ماهي الفائدة في البنوك – الفرق بين الفائدة البسيطة والفائدة المركبة
عندما تقترض المال مقابل أي شيء من البنك سواء مقابل الرهن العقاري او حتى بطاقة الائتمان ، فإن المبلغ الذي تسدده يتحدد حسب سعر الفائدة ، بالإضافة إلى أي رسوم إضافية. الشيء نفسه ينطبق على حسابات التوفير والودائع حيث يمكنك في هذه الحالة كسب الفائدة. إليك كيفية عمل أسعار الفائدة.
ما هي الفائدة ؟ تعريف الفائدة في البنك
الفائدة وتعني بالانجليزية : interest هي النسبة او المبلغ الذي تدفعه مقابل اقتراض المال أو التكلفة التي تتقاضاها لإقراض المال. غالبًا ما تنعكس الفائدة كنسبة مئوية سنوية من مبلغ القرض. تُعرف هذه النسبة المئوية بسعر الفائدة على القرض.
على سبيل المثال ، سيدفع لك البنك فائدة عندما تودع أموالك في حساب توفير عالي العائد او ربطه كوديعة. يدفع لك البنك مقابل الاحتفاظ بأموالك واستخدامها للاستثمار في معاملات أخرى. على العكس من ذلك ، إذا اقترضت أموالًا لدفع مصاريف كبيرة ، فسيقوم المُقرض بفرض فائدة على المبلغ الذي اقترضته.
آلية عمل الفائدة عند الاقتراض
عندما تقترض أموالًا ، يتعين عليك إعادة المبلغ الأساسي (المبلغ المقترض) إلى البنك او جهة التمويل الخاصة بك. بالإضافة إلى ذلك ، سيُطلب منك سداد الفائدة المحددة للقرض الممنوح. تأتي هذه القروض في أشكال عديدة. قد تكون على شكل بطاقات ائتمان وقروض سيارات ورهون عقارية وقروض شخصية والمزيد. من المهم فهم كيفية عمل شروط الفائدة ومتطلبات السداد.
على سبيل المثال ، لنفترض أنك تقترض 10000 دولار من البنك الذي تتعامل معه في قرض مباشر بمعدل فائدة 4 بالمائة سنويًا، ويتم سداد القرض في غضون خمس سنوات. تضاف الفائدة على الدفعات الشهرية لقرضك البنكي عادةً ما تتضاعف شهريًا. في هذا المثال ، ستدفع فائدة تبلغ حوالي 1050 دولارًا (أو ما يعادله بالعملة المحلية) على مدار فترة القرض.
كيف تعمل الفائدة عند الإقراض
عادةً ما تستخدم البنوك عددًا من العوامل المختلفة لتحديد معدل الفائدة ، بما في ذلك درجة الائتمان الخاصة بك ونسبة الدين إلى الدخل. كما يعتمد أيضًا على نوع القرض ، مثلاً قرض شراء سيارة مختلف عن قرض المنزل او القرض الشخصي. علاوة على ذلك ، عادة يتقاضى البنوك التجاريون رسومًا منفصلة لإنشاء قرض مع العميل.
لنفترض أنك تريد التقدم بطلب للحصول على قرض بقيمة 5000 دولار من البنك الذي تتعامل معه. لتحديد سعر الفائدة الذي سيفرضه عليك ، يجب أن يأخذ البنك الذي تتعامل معه في الاعتبار ما يدفعه للحصول على الأموال التي سيقرضها لك (على سبيل المثال ، 4 في المائة). سيكون لدى البنك أيضًا تكاليف خدمة القروض والنفقات العامة التي سيخصصها لسعر الفائدة الخاص بك (على سبيل المثال ، 2 في المائة). وبالطبع يريد البنك حساب مخاطر التخلف عن السداد وتحقيق بعض الأرباح (لنقل 2٪ أخرى). لحساب هذه التكاليف ، قد يحمل قرضك معدل فائدة حوالي 8 بالمائة.
الفرق بين الفائدة البسيطة والفائدة المركبة
هناك طريقتان أساسيتان لحساب الفائدة: الفائدة البسيطة والفائدة المركبة.
- الفائدة البسيطة: مع الفائدة البسيطة ، تضاف مدفوعات معدل الفائدة إلى دفعاتك الشهرية ، لكن الفائدة لا تتراكم. على سبيل المثال ، سيتطلب قرض مدته خمس سنوات بقيمة 1،000 دولار أمريكي مع فائدة بسيطة بنسبة 5 في المائة سنويًا مبلغ 1،250 دولارًا أمريكيًا على مدى فترة القرض (1،000 دولار أمريكي و 250 دولار أمريكي فائدة). يمكنك حساب الفائدة بضرب رأس المال ونسبة الفائدة السنوية ومدة القرض: 1000 دولار × 0.05 × 5.
- الفائدة المركبة: يتم تحديدها عن طريق حساب الفائدة باستمرار على رأس المال بالإضافة إلى الفائدة المفروضة على فترة السداد السابقة. تم تصميم الفائدة المركبة لصنع عوائد أعلى ، في بعض الأحيان أعلى بكثير من الفائدة البسيطة ، عن طريق مضاعفة الفائدة المكتسبة في الشروط السابقة. إذا حصلت على نفس القرض أعلاه ولكنك تدفع فائدة مركبة ، فستدفع ما يزيد قليلاً عن 1332 دولارًا على مدى فترة القرض (1،000 دولارًا وفائدة 132 دولارًا).
بالنسبة للقروض الكبيرة ذات الفائدة المرتفعة الممتدة على المدى الطويل ، يمكن أن تكون الزيادة في إجمالي المبلغ المدفوع عند مضاعفة الفائدة كبيرة. لهذا السبب ، من المهم دائمًا أن تسأل المُقرض أو البنك الذي تتعامل معه عما إذا كان القرض أو حساب التوفير الخاص بك سيكون له فائدة بسيطة أو مركبة.
